針對(duì)這種不規(guī)范的投資行為，興業(yè)銀行、交通銀行、江蘇銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行近期紛紛發(fā)布公告，明確禁止信用卡資金流向黃金、股票等投資領(lǐng)域，違者將面臨管控措施。事實(shí)上，2022年發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》早已明確提出，信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，若投資者違規(guī)使用信用卡資金“炒金”，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，可能面臨賬戶凍結(jié)、信用降級(jí)等處罰。如果通過(guò)非法套現(xiàn)等手段獲取信用卡資金“炒金”，可能涉及洗錢(qián)、信用卡詐騙等違法犯罪行為。
“從金融產(chǎn)品特性來(lái)看，信用卡作為無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸工具，其利率定價(jià)已涵蓋消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。如果將信用卡資金配置于高波動(dòng)性的黃金投資領(lǐng)域，將導(dǎo)致嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)收益錯(cuò)配問(wèn)題，即個(gè)人投資者的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平與預(yù)期收益之間不匹配。”中國(guó)銀行研究院研究員吳丹表示，信用卡“炒金”存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、杠桿風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，特別是杠桿風(fēng)險(xiǎn)會(huì)放大投資者損失。若通過(guò)信用卡套現(xiàn)或分期借款加杠桿，金價(jià)回調(diào)時(shí)投資者可能面臨“本金虧損+高額利息”的雙重壓力。
吳丹建議，投資者應(yīng)當(dāng)遵循分離定理，將融資決策與投資決策分開(kāi)，使用自有閑置資金并通過(guò)正規(guī)渠道投資黃金，確保風(fēng)險(xiǎn)敞口與償付能力相匹配；也可選擇實(shí)物金定投或黃金ETF等方式配置資產(chǎn)，遠(yuǎn)離違規(guī)套利行為。
多家銀行也在公告中提到，持卡人通過(guò)信用卡“炒金”進(jìn)行投資，不僅違反信用卡使用規(guī)定，更存在巨大資金風(fēng)險(xiǎn)。若黃金價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致虧損，持卡人需自行承擔(dān)價(jià)差、手續(xù)費(fèi)等成本，甚至形成不良信用記錄的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于此類(lèi)行為，銀行有權(quán)采取包括但不限于提醒、降額、限制交易、限制分期、要求提前還款等風(fēng)險(xiǎn)管控措施。
近年來(lái)，銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)控愈加嚴(yán)格。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2024年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2024年末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡99.13億張，其中信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%；信用卡逾期半年未償信貸總額1239.64億元，同比增長(zhǎng)26.32%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.43%。發(fā)卡量減少與逾期金額攀升形成的“剪刀差”，使得銀行不斷加強(qiáng)風(fēng)控以降低不良貸款率。
然而，信用卡風(fēng)控的升級(jí)也誤傷了一些正常使用信用卡的用戶。在社交媒體上有不少用戶反映：信用卡從未逾期卻被無(wú)故降額、沒(méi)有任何通知就突然降額、還款的一瞬間就被降額……王蓬博表示，銀行應(yīng)進(jìn)一步提升風(fēng)控系統(tǒng)的精準(zhǔn)度，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，深入分析持卡人的消費(fèi)行為、交易模式、資金流向等多維度數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確區(qū)分正常消費(fèi)行為和違規(guī)套現(xiàn)“炒金”行為。同時(shí)，銀行也應(yīng)建立健全用戶反饋與申訴機(jī)制，給被誤判的正常用戶提供及時(shí)、便捷的反饋渠道，在加強(qiáng)風(fēng)控的同時(shí)保障用戶的合法權(quán)益。
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